На жаль, економія не їзда на велосипеді, і тут не працює принцип «один раз навчився, ніколи не забудеш». Заощадження грошей – тривалий процес, який обростає персональними вміннями і традиціями, що роблять загальні правила більш ефективними.

Економити – це звичка.

А звичка формується за 21 день. Цей період ділиться на кілька важливих етапів:

Перший день – ви почали діяти.
Другий день – ви повторно виконали завдання.
Сім днів – ви не відступили від задуманого і в вихідні, які ніби створені, щоб влаштувати собі відпочинок від всіх зобов’язань.
21 день – звичка закріплюється і стає усвідомленою.

A-yak пропонує сім простих, але дієвих правил, які просто необхідно зробити звичкою – по одному на кожен день. Спробуйте виконувати їх протягом тижня, щоб зрозуміти основні принципи заощадження грошей. Якщо сподобається, повторюйте завдання протягом ще двох тижнів, щоб закріпити результат.

Економія – не обов’язково нудьга і занудство, якщо сприймати її як гру, в якій за перемогу ви отримуєте монети, причому не віртуальні.

День перший: витрати

Економію було б розумно порівняти з дієтою, мета якої – набір ваги. Щоб стрілка терезів хитнулася вправо, потрібно споживати калорій більше, ніж витрачаєш. Відповідно, щоб кількість грошей збільшувалася завдяки економії, потрібно витрачати їх менше, ніж отримуєш. Причому важливо знати, на що вони саме йдуть.

Якщо ви не ведете облік витрат, то не знаєте, скільки витрачаєте і на що конкретно.

Навіть якщо ви живете точно по доходах і тому приблизно знаєте суму, яку витрачаєте, структура витрат може вас неприємно здивувати. Тому впроваджувати звичку економити варто почати з фіксації всіх витрат.

Завдання першого дня:

Встановіть на телефон додаток для обліку витрат. A-yak писав про кращі з них – просто виберіть відповідний. Протягом дня записуйте в нього кожну витрачену гривню.

Чеки в магазинах не викидайте, а кладіть в спеціальну кишеню сумки. Потім по ним легко буде відновити картину витрат.

День другий. доходи

Дуже просте питання: скільки у вас грошей прямо зараз? З урахуванням коштів на мапі, заощаджень, розсипи євроцентів, які залишилися після подорожі, заначки на чорний день в коробочці, дрібниці в кишенях, монет, що закотилися під диван?

Якщо ви знаєте точну відповідь, ви гуру економії. І читаєте цей текст, тільки щоб в черговий раз переконатися, які ви круті у всьому, що стосується фінансів. Ну або у вас в кишені залишилося 437 гривень до зарплати, і тому порахувати було просто. Але зазвичай людина може відповісти на це питання дуже приблизно, і це в основі своїй неправильно.

Приказка про те, що гроші люблять рахунок, виникла не на порожньому місці, і в ній немає ні грама забобонів – тільки практика.

Можна скільки завгодно планувати витрати, але це буде ефективно тільки в тому випадку, коли ви знаєте все про свої доходи та про стан рахунків. Тому ви повинні володіти інформацією про свої гроші не тільки у випадках, коли їх практично не залишилося і треба вижити за всяку ціну.

Завдання другого дня

Для початку зафіксуйте всі свої доходи. Грошові подарунки на день народження, конвертики від бабусі, податкові відрахування – все це надходження, які треба враховувати.

Якщо ваша зарплата складається з окладу і плаваючої премії, ви фрілансер, організація доплачує тринадцяту зарплату або квартальні премії, вам важливо розуміти свій середньомісячний дохід. Зберіть всі виплати за останній рік і обчисліть, на яку суму в середньому ви можете розраховувати кожні 30 днів. Подивіться, в який місяць і яким був максимальний дохід, що цьому сприяло. Коли і яким був мінімальний дохід: чому, повториться така ситуація і чи вистачає цієї суми на життя.

Фрілансерам згадати все допоможе інформація про рух коштів на рахунках і листування з замовниками в месенджерах.

Після цього згадайте про всі свої гроші, навіть ті, що завалялися в кишенях зимових курток. Нарешті, з’ясуйте, скільки всього коштів у вас є.

До речі, все, що було знайдено в несподіваних місцях, краще відразу відправити в скарбничку Ви про ці гроші все одно нічого не знали і на них не розраховували, так що розставання з ними буде безболісним.

День третій: мотивація

Якщо робити економію метою, процес вам швидко набридне. Ви себе обмежуєте в різних приємних речах, витрачаєте час на те, щоб розібратися з фінансами, а що отримуєте натомість? Саме час зробити економію засобом і подумати, з якою метою вона може бути досягнута.

Що ви хочете отримати в фінансовому плані? Для кого метою буде дожити до зарплати без боргів. Кому необхідно накопичити подушку безпеки для зміни роботи або переїзду. А хтось ставить перед собою амбітні цілі на кшталт покупки машини.

Чудес не буває: наекономити на дорогу машину або квартиру в центрі Міста не вийде.

Але накопичене, наприклад, може стати стартом для відкриття власного бізнесу – в цьому випадку зовсім необов’язково мати мільйони. І вже доходи від бізнесу виконають мрію.

Завдання третього дня

Визначтеся з фінансовими цілями. Керуйтеся раціональними аргументами, але не заганяйте себе в жорсткі рамки. Ви самі можете поставити хрест на своїх бажаннях, тому що боїтеся мислити занадто глобально.

Коли мета зрозуміла, визначиться з довгостроковою стратегією. Скільки вам треба грошей? І чи можливо їх отримати, просто урізавши витрати? Якщо немає, виріште, що треба робити, щоб зробити мрію реальністю.

Якщо ви підійдете до питання серйозно, вас можуть чекати гіркі відкриття, які змусять переглянути своє життя.

Або не змусять. Але довгострокова стратегія – в будь-якому випадку хороша штука, яка допомагає встановлювати орієнтири.

При цьому визначати фінансову мету раз і назавжди неправильно. Періодично повертайтеся до неї, перераховуйте гроші, час перегляду в інтернеті варіантів, зважуйте актуальність бажань. Це хороша звичка не тільки для фінансової сфери: чим раніше ви зрозумієте, що щось робите не так, тим простіше все буде змінити.

День четвертий. Пошук шляхів економії

Щоб економити, недостатньо сьогодні відмовитися від якоїсь покупки. У цьому питанні потрібно мислити системно. Так, якщо ви купите нову гру за 500 гривень, це не так сильно вдарить по кишені, як шоколадки за 25 гривень, яку ви купуєте щодня. На солодощі за місяць ви витратите 750 гривень, за рік – вже 9 тисяч.

Шукати шляхи економії варто в два етапи:

Попрацювати з витратними звичками, які тягнуть з вас гроші: брати кави на винос, ходити на бізнес-ланч замість того, щоб приносити обід з дому, курити. Просто порахуйте, скільки грошей йде даремно, – це відмінний мотиватор.
Усунути непотрібні фонові витрати. Наприклад, ви щомісяця платите за домашній телефон, тому що лінуйтеся дійти і відключити його. Або ваш тариф на інтернет не найвигідніший при посередньої швидкості. Або з крана постійно капає вода, несучи ваші гроші в каналізацію.

Завдання четвертого дня

Думайте, згадуйте, аналізуйте, які статті витрат можна скоротити або ліквідувати. Для затравки почніть з однієї шкідливої фінансової звички і однієї фонової витрати і кожний наступний тиждень додавайте до них нові. В кінці 21-денного челенджу це будуть вже три звички і три фонові витрати, непогано, правда?

День п’ятий: списки

Як ви вже зрозуміли, економія і планування пов’язані нерозривно. Тому потрібно навчитися загадувати на перспективу і, звичайно, складати перелік і розклад.

Найбільш очевидний з них – список покупок. По-перше, так ви не забудете купити щось потрібне в гіпермаркеті з прийнятними цінами, щоб потім не купувати це втридорога в магазині біля будинку. По-друге, з таким переліком простіше не купити непотрібного.

Ще один приклад – фінансовий календар, в якому ви встановлюєте нагадування, коли заплатити за комунальні послуги, щоб не було штрафів, внести платіж по кредиту і так далі.

Списки індивідуальні, тому просто стежте за собою. Якщо ви в якійсь ситуації говорите собі: «Це краще запам’ятати або записати» – то це може стати початком повноцінного плану дій.

Завдання п’ятого дня

Почніть з двох списків – меню на наступний тиждень і переліку покупок.

Ретельно продумайте всі прийоми їжі і перекусів. При цьому орієнтуйтеся на свої уподобання і на можливість готування посеред тижня. Наприклад, у вас не буде часу вечорами. Значить, вже в неділю треба або приготувати їжу на весь тиждень, або зробити напівфабрикати, щоб їх потрібно було тільки розігріти. При цьому деякі страви ви готові їсти роками, а інші набридають через день. Логічно додати в меню перші страви.

У список покупок внесіть продукти, які потрібні для приготування їжі з меню і яких немає вдома. Проведіть ревізію полиць на кухні та у ванній. Можливо, виявите, що в перелік треба вписати щось ще.

Заведіть звичку відразу вносити продукти і засоби, які закінчуються, в список покупок.

У майбутньому варто подумати, які ще списки могли б знизити фінансове навантаження. Це може бути, наприклад, додаток з фотографіями одягу, щоб в магазині швидко зрозуміти, що сьома біла сорочка вам не потрібна.

День шостий. Складання бюджету

Організації невипадково планують бюджет, в який вносять усі витрати і доходи. Це, зокрема, допомагає уникати важких ситуацій. Так, на другий день челенджу ви відзначали періоди з найвищим і найнижчим доходом. Якщо в другому випадку це була дійсно невелика сума, можливо, ви подумали: «Ех, от би перемістити частину доходів з «жирного» місяця на збитковий …»

Вся принадність бюджету в тому, що з ним це можливо.

Припустимо, ви фрілансер, який працює час від часу. Небезпечні місяці для вас – січень і травень, тому що в них дуже багато вихідних. Відповідно, в лютому і червні фінанси заспівають романси. Але з бюджетом ви це враховуєте і проходите збиткові місяці без проблем. Ще приклад: грошей вам вистачає впритул тільки на життєво важливі витрати, а необхідність заплатити податок в 10 тисяч вибиває з колії. Але ви розпланували бюджет і заздалегідь кожен місяць відкладаєте трохи менше 1 000 гривень. Це менш болісно, ніж витратити значну суму з місячної зарплати відразу.

Словом, бюджет – дуже корисний фінансовий документ, і він потрібен всім.

Завдання шостого дня

Ви тільки почали знайомство зі своїми фінансами, тому повноцінний бюджет поки скласти буде важко. Почніть з макета фінансового плану на місяць і рік. Спробуйте згадати всі витрати, зіставте їх з доходами.

З готовим макетом вам буде набагато простіше в майбутньому удосконалювати бюджет і вносити в нього зміни, адже глобальна мета – зробити це звичкою.

День сьомий. Побачення з грошима

Якщо ви сподіваєтеся зав’язати з грошима довгострокові відносини, доведеться влаштовувати регулярні побачення з ними. Заплануйте в щотижневому розкладі день і годину, які ви будете присвячувати фінансам.

В ідеалі ви повинні в цей час зробити наступне:

Перевірити вірність записів всіх витрат, розібрати чеки.
Проаналізувати витрати. З’ясувати, які з них були необхідними, які – спонтанними, а які виникли через недогляд (забули вдома пляшку з водою, довелося купити нову).
Записати тижневі доходи, якщо вони були.
Почати новий список покупок на тиждень.
Вирахувати тижневу економію, відкласти ці гроші або перевести на накопичувальний рахунок.
Внести корективи до бюджету.

Згодом справ для фінансового побачення стане більше, але виконувати їх ви будете швидше – це чарівна сила звички.

Завдання сьомого дня

Якщо ви протрималися тиждень, важливий рубіж пройдено. У вашому смартфоні зберігаються записи про всі витратах, і саме час їх проаналізувати.

Не спокушайтеся: з ними, швидше за все, буде все в порядку. Люди на початку свого шляху вкрай дисципліновані.

Однак і ці практично ідеальні статті витрат вже багато про що вам скажуть. Проаналізуйте витрати і подумайте, як їх скорегувати в майбутньому.

Для першого тижня цього буде достатньо, але в подальшому додавайте до списку нові фінансові завдання.

Наступні дні: вироблення звички

Повторіть стартовий тиждень ще двічі з новими умовами. А краще тричі, тому що місяць дасть більш вичерпні дані про ваші фінанси. І ви помітите, що економія дається вам набагато простіше.